日本の少子高齢化は年々進み、老後の資金に対する不安を抱える人が増えています。
老後の生活費、どうしよう……
年金だけで足りるの？
そんなふうに感じている方も多いのではないでしょうか？
最近では、資産運用を取り入れて老後の備えをしようと考える人も増えてきています。
でも、「国民年金」と「資産運用」、実際どちらがより賢い選択なのでしょうか？
この記事では、その疑問にしっかり答えるため、両者の特徴やリスク、上手に活用する方法を分かりやすくお伝えします。
[国民年金]
安定性が魅力だが課題も
国民年金は、すべての日本国民が加入を義務付けられている公的年金制度です。
具体的には、20歳から60歳までの40年間、毎月約16,980円（2024年度見込み）を支払い、65歳から終身で給付を受ける仕組みです。
国民年金の特徴
- 長生きするほど得をする
国民年金の最大の魅力は、長生きすればするほどお得になる点です。
支給開始から約10年（75歳時点）で、支払った総額と受け取った総額がほぼ同じに。
もし90歳まで生きた場合、支払った金額を大きく上回る額を受け取ることができます。 - 保険機能がある
年金には「老後のお金」としての役割だけでなく、万が一の障害年金や、遺族年金といった保険機能も備わっています。
これによって、家族や自分自身のリスクにもしっかり備えられます。 - リスクが少ない
経済の変動に影響されることなく、一定額が支給されるため、リスクがほぼゼロで安定した収入を得られるのがメリットです。
国民年金の課題
しかし、国民年金だけでは生活費を十分に賄えない可能性があります。
現在の支給額は、月額約68,000円（2024年度見込み）。これだけで家賃や食費、医療費をまかなうのは難しいと感じる人も多いでしょう。
また、少子高齢化の影響で、将来的に支給額が減少する可能性があることも不安材料の一つです。
[資産運用]
リターンは大きいがリスク管理がカギ
一方、国民年金の保険料と同額程度を毎月投資に回した場合、40年間の運用で大きなリターンを得ることも可能です。
特に「長期・分散投資」を行うことで、効率よく資産を増やすことが期待できます。
資産運用の特徴
- リターンの可能性が高い
毎月1万7,000円を全世界株式やS&P500などに積み立てた場合、年間の平均利回り3%～5%で運用したと仮定すると、以下のような結果が期待できます。
年利3%：約1,500万円
年利4%：約2,000万円
年利5%：約2,500万円
これらの金額は、国民年金の支給額と比較しても、とても大きな差となります。 - 柔軟性が高い
資産運用は、自分のライフスタイルや目標に合わせて柔軟に設計可能です。
たとえば、老後資金以外の目的にも使える点が魅力です。 - インフレへの耐性
インフレが進んだ場合でも、投資先の資産価値が上がる可能性があり、実質的な購買力を維持できます。
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資産運用の課題
一方で、資産運用には以下のようなリスクがあります。
- 元本割れの可能性
市場の急落や不安定な経済状況により、運用資産が大幅に減少することがあります。 - 運用スキルが必要
投資商品や市場の動向について学ぶ必要があり、初心者にはハードルが高いと感じる場合があります。 - 感情に左右されやすい
株価が下がると不安になり、損切りや運用停止などの行動を取ってしまうことも。
どちらが得かは「状況次第」
国民年金と資産運用のどちらが得かは、あなたのライフスタイルや健康状態、資産形成の目標によって異なります。それぞれの特徴をしっかり理解し、自分に合った選択をすることが大切です。
以下に、どのような人に国民年金や資産運用が向いているのかをまとめました。
国民年金が向いている人
- 長寿の自信がある人
- 投資リスクを取りたくない人
- 安定した収入を求める人
資産運用が向いている人
- 短命の家系であると感じている人
- 投資に興味があり、長期的に取り組める人
- 将来の年金制度に不安を感じている人
両方を組み合わせるのがベスト
国民年金と資産運用は、どちらか一方を選ぶ必要はありません。
最も賢明な選択は、国民年金を基盤としながら、若いうちから資産運用を並行して行うことです。
そうすることによって、リスクを分散しながら老後の資金を効率的に確保できます。
3つのステップで両立する方法
国民年金は将来のセーフティーネットです。老後の基盤となるだけでなく、障害年金や遺族年金のような保険機能もあります。
毎月少額からでも積み立てをスタートしましょう。特に「新NISA」は税制優遇を受けられるため、効率的に資産を増やせる手段としておすすめです。
投資先を国内外の株式、債券、リートなどに分散させることでリスクを軽減し、安定した運用が可能になります。
まとめ
老後の生活資金をどう確保するかは、多くの人にとって避けて通れない重要な課題です。
でも、国民年金と資産運用を上手に活用すれば、不安を大きく軽減できます。
国民年金の安定性を活かしながら、資産運用でリスクを分散しつつ選択肢を広げることで、安心で豊かな老後を実現できます。
まずは小さな一歩から。早めの計画と行動で、未来の自分に安心を届けましょう！